Señales de que tu hipoteca tiene errores REDAL
Una hipoteca puede ser REDAL cuando, al revisarse el interés, no hay forma objetiva de recalcular la cuota con lo que dice la escritura. Aquí tienes señales claras para detectarlo.
La señal más importante (explicada fácil)
Si tu escritura no trae una fórmula clara para recalcular la cuota cuando cambia el interés, la devolución del capital queda indeterminada.
Eso es REDAL.
No hace falta ser matemática/o: si el contrato no permite comprobar la cuota, el banco ha tenido “la sartén por el mango” en cada revisión.
Señales en la escritura (lo que puedes ver tú)
🚨 No hay fórmula de cuota tras revisión
La escritura explica cómo se calcula el nuevo interés (Euríbor + diferencial), pero no explica con una fórmula cómo sale la nueva cuota.
🧩 Frases vagas tipo “se recalculará”
Si solo dice cosas como: “la cuota se ajustará para amortizar en el plazo restante” pero sin fórmula, es indeterminación.
❓ Ambigüedad sobre capital o plazos
Si no queda claro cuál es el capital pendiente real o cuántas cuotas quedan tras cada revisión, hay alerta REDAL.
Señales en el cuadro de amortización
Mira el cuadro real del banco (no el inicial simulado). Estas son alertas frecuentes:
- Después de una revisión, la cuota cambia sin lógica clara.
- El Euríbor baja mucho y la cuota apenas baja (o al revés).
- Veas “saltos” raros: un mes amortiza menos que el anterior sin sentido.
- El capital pendiente que te dice el banco no cuadra con lo que llevas pagando.
Señales prácticas (sin cálculos)
- Busca la palabra “fórmula” en tu escritura.
- Si habla de revisiones pero no ves una ecuación clara de cuota → alerta.
- Si el banco no puede señalarte “la fórmula exacta” en la escritura → alerta roja.
Parte técnica (para quien quiera profundidad)
1) Qué fórmula debería aparecer en una escritura correcta
En sistema francés (cuota constante), tras revisar el TIN, la nueva cuota debe poder calcularse con:
C = P · [ i · (1+i)^n ] / [ (1+i)^n – 1 ]
Donde: P = capital pendiente real antes de la revisión i = TIN revisado (Euríbor + diferencial) n = número de cuotas pendientes
Si esta relación no está definida de forma clara y verificable, el contrato es matemáticamente indeterminado.
2) Por qué la omisión es un “vicio matemático”
Muchos contratos solo incluyen la fórmula de intereses, pero omiten la ecuación que determina la cuota tras revisión. Eso rompe la cadena matemática que permite verificar la amortización real.
Resultado: la cuota futura queda a criterio interno del banco.
3) Qué se ve en el cuadro real cuando hay REDAL
- Cuota recalculada con plazos teóricos, no con los reales.
- Diferencia entre capital amortizado previsto y el real.
- Saltos que rompen la equivalencia financiera del sistema francés.
- Aplicación de un algoritmo no pactado en escritura.
4) Por qué pasa sobre todo en variables/mixtas
Porque la indeterminación aparece justo cuando cambia el tipo: si no hay fórmula de nueva cuota, el contrato deja el recálculo abierto.
5) Punto jurídico esencial
Una cláusula es indeterminada si el consumidor no puede obtener el resultado económico (nueva cuota) solo con lo que dice el contrato.
Esto permite interpretación múltiple y deja el pacto al arbitrio de una parte.
Si detectas una o varias señales, no estás sola.
Trae tu escritura y tu cuadro real a la PAH y lo revisamos juntas.