Cómo presentar una REDAL como defensa jurídica
REDAL no es una opinión: es un vicio contractual y matemático. Cuando está bien documentado, puede ser una herramienta sólida para defenderte ante el banco o en un juzgado.
Aquí explicamos cómo se usa REDAL en la práctica jurídica, con lenguaje claro y con profundidad técnica opcional.
Idea clave (explicada fácil)
Una defensa REDAL consiste en demostrar que la deuda que reclama el banco está mal calculada porque el contrato no definía bien cómo recalcular la cuota.
Si no se puede verificar la cuota con la escritura, el saldo vivo (deuda pendiente) también queda en duda.
¿Cuándo REDAL puede ayudar más?
- En ejecuciones hipotecarias (cuando te reclaman saldo pendiente).
- En negociaciones con banco (si hay diferencia grande de deuda).
- En reclamaciones por cobros indebidos.
- Cuando el cuadro real no se puede reproducir con lo pactado.
Cómo se presenta una REDAL “bien hecha”
-
1) Escritura completa.
Señalando la cláusula donde falta la fórmula de recálculo de cuota. -
2) Cuadro real del banco.
Con revisiones aplicadas y capital pendiente declarado. -
3) Cuadro limpio reconstruido.
Hecho con matemáticas determinables y verificables. -
4) Comparativa final.
Diferencia clara entre deuda del banco vs deuda real. -
5) Informe técnico/pericial (si el caso lo requiere).
Es la pieza que normalmente convierte REDAL en prueba fuerte.
Qué entiende un juez (y qué no)
Un juez no necesita fórmulas avanzadas: necesita un hecho simple y demostrable.
- SÍ entiende: que el contrato no define cómo se calcula la cuota tras revisión.
- SÍ entiende: que la cuota aplicada no se puede verificar con la escritura.
- SÍ entiende: que la deuda reclamada se basa en un cálculo indeterminado.
- NO ayuda: lenguaje excesivamente técnico sin conclusión clara.
- NO ayuda: mezclar REDAL con teorías no demostrables.
Cómo lo explicamos en asamblea (sin tecnicismos)
“El banco te reclama una deuda basada en una cuota que tu escritura no permitía calcular. Si la cuota no es verificable, la deuda tampoco.”
Esa frase, acompañada del cuadro limpio y la comparativa, suele ser suficiente para entender el núcleo.
PAH: por qué esto importa
En muchos casos PAH hemos visto:
- familias con años pagando y un saldo pendiente “inexplicable”,
- cuadros que no siguen la lógica del sistema pactado,
- ejecuciones con números imposibles de reproducir.
REDAL permite darle la vuelta al tablero: si los números no son claros, la deuda no puede darse por válida sin revisión.
Parte técnica (para quien quiera profundidad)
1) Fundamento matemático básico
En hipoteca variable con SF, tras revisión debe cumplirse:
C = P · [ i · (1+i)^n ] / [ (1+i)^n – 1 ]
Si la escritura no fija esta relación (o equivalente clara), el recálculo queda al arbitrio de la entidad.
2) Vicio de indeterminación contractual
La ausencia de fórmula impide que el consumidor pueda determinar el resultado económico de la revisión (la nueva cuota). Se rompe el principio de certeza del objeto del contrato.
3) Efecto sobre el saldo vivo
Si las cuotas revisadas son indeterminables, el capital amortizado real queda en duda. Por tanto, el saldo vivo reclamado no es confiable sin reconstrucción.
4) Por qué el informe pericial es clave
El peritaje:
- explica la ausencia/irregularidad de fórmula en escritura,
- reconstruye el préstamo con una única interpretación matemática válida,
- prueba la diferencia real de deuda.
Eso convierte REDAL en prueba matemática concreta.
Si estás en ejecución o tienes dudas sobre tu deuda, no vayas solo/a.
En la PAH revisamos tu caso y construimos la defensa contigo.