Cómo detectar una REDAL sin ser matemático
No necesitas saber finanzas para detectar si tu hipoteca tiene señales REDAL. Si el contrato no te deja comprobar la cuota tras una revisión, algo falla. Aquí tienes un método sencillo para identificarlo.
La pregunta que lo resume todo
¿Podrías recalcular tú la cuota después de una revisión…
solo leyendo tu escritura?
Si la respuesta es NO, es una señal REDAL clara. Un contrato válido debería permitirte entender y verificar el cálculo.
Método rápido en 5 minutos
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Busca la palabra “fórmula” en tu escritura.
Si hay revisiones de interés pero no ves una fórmula clara de cuota → alerta. -
Lee la cláusula de revisión del interés.
Si dice “se recalculará / se ajustará / automáticamente” sin ecuación → alerta REDAL. -
Comprueba si aparecen estas 3 piezas juntas:
Capital pendiente (P), interés revisado (i) y cuotas restantes (n). Si falta una, no puedes calcular la cuota → alerta. -
Mira una revisión antigua en tu cuadro real del banco.
Si el Euríbor bajó y tu cuota casi no bajó, o subió raro → alerta. -
Pregunta al banco:
“¿Qué fórmula exacta usáis para pasar de un interés a la nueva cuota?” Si no pueden señalarla en tu escritura → alerta roja.
Señales prácticas sin cálculos
📄 Escritura “de palabras”
Si tu escritura explica revisiones con frases vagas pero sin fórmulas matemáticas, es típica REDAL.
📉 Cuotas que no siguen al Euríbor
Si el Euríbor baja fuerte y tu cuota apenas baja, puede que el banco esté aplicando otra lógica interna.
🧾 Capital pendiente “misterioso”
Si llevas años pagando y el capital pendiente no baja como debería, o baja a saltos raros, hay señal REDAL.
Qué documentos traer a la PAH para revisarlo
- Escritura completa (especialmente cláusula de amortización y revisiones).
- Cuadro real actualizado del banco (no el inicial).
- Histórico de revisiones si lo tienes.
- Últimos recibos de cuota.
Con eso ya podemos comprobar si hay indeterminación o cálculo irregular.
Parte técnica (para quien quiera profundidad)
1) ¿Qué debería poder calcular el consumidor?
En un sistema francés correcto, cada revisión exige recalcular la cuota con una fórmula objetiva:
C = P · [ i · (1+i)^n ] / [ (1+i)^n – 1 ]
Si la escritura no da esta relación (o equivalente clara), el consumidor no puede verificar el cálculo y hay indeterminación.
2) ¿Qué significa “indeterminación” en la práctica?
Significa que, tras cambiar el TIN, el contrato no fija un único resultado matemático para la cuota. Sin fórmula, el banco aplica su criterio interno.
3) Señal técnica en cuadro real
Si al revisar una cuota pasada:
- el capital pendiente declarado no coincide con el amortizado real,
- la nueva cuota no encaja con el interés aplicado,
- o aparecen saltos que rompen la equivalencia financiera,
estamos ante un posible escenario REDAL.
4) Por qué basta con 1 revisión para detectarlo
Porque el vicio REDAL se manifiesta justo en el momento del recálculo: si no hay algoritmo en escritura, la revisión ya es indeterminada.
Si te suena alguna señal, no te quedes solo/a con la duda.
En la PAH lo revisamos contigo y te explicamos el resultado paso a paso.