Informe ejecutivo – Situación del IRPH (octubre 2025)

🔍 ¿Qué es el IRPH?

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) ha sido utilizado por muchas entidades para calcular los intereses de hipotecas. A diferencia del Euríbor, ha sido históricamente más caro y menos transparente, provocando que miles de familias pagaran de más sin saberlo.

⚖️ Europa ya se pronunció

En 2024, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) sentó las bases de transparencia obligatoria en la sentencia C-300/23:

• Los bancos debían explicar claramente cómo se calcula y evoluciona el IRPH.
• También debían compararlo con el Euríbor para que el cliente entendiera el coste real.

Si esa información no se entregó de forma comprensible: 👉 la cláusula puede ser nula por falta de transparencia y el consumidor puede reclamar lo pagado de más.

🇪🇸 El Tribunal Supremo español (octubre 2025)

• El Supremo se reunió en julio de 2025 para resolver definitivamente el asunto, pero aún no ha publicado su sentencia.
• Se espera un fallo inminente que podría afectar a más de un millón de hipotecas y miles de millones en devoluciones.
• Todo apunta a que el Tribunal seguirá la doctrina del TJUE exigiendo transparencia plena en la comercialización.

Mientras tanto, numerosos juzgados ya están anulando cláusulas IRPH por falta de información clara y comparativas con el Euríbor.

📚 Qué podría decir el fallo del Supremo

Es probable que los jueces deban valorar caso por caso:

• Si el cliente recibió información suficiente sobre el índice.
• Si se le mostró una comparativa con el Euríbor.
• Si comprendió que el IRPH podía resultar más caro.

En caso de falta de transparencia: la cláusula sería nula y podría sustituirse por Euríbor + diferencial.

⚠️ Riesgos y escenarios

• 🔸 Si el Supremo adopta un criterio restrictivo, la nulidad no será automática.
• 🔸 Si falla a favor de los consumidores, podrían reclamarse devoluciones masivas.
• 🔸 En todo caso, las reclamaciones individuales siguen avanzando con éxito.

⚙️ Qué pueden hacer las personas afectadas

1. Localizar la escritura de hipoteca y revisar la explicación del IRPH.
2. Reunir documentación (contrato, folletos, recibos…).
3. Consultar con un colectivo como la PAH o una asociación de consumidores.
4. Valorar presentar reclamación individual sin esperar la sentencia si hay falta de transparencia evidente.

⚖️ Contexto legal complementario

• La Ley de Acciones Colectivas sigue pendiente en el Congreso, por lo que las reclamaciones siguen siendo individuales.
• El resultado del IRPH puede reactivar el debate sobre ética bancaria y responsabilidad social.

✊ Por qué importa

Un fallo favorable a los consumidores supondría:

• ✅ Declarar abusivas las cláusulas IRPH opacas.
• ✅ Permitir recuperar cantidades pagadas de más.
• ✅ Sentar un precedente de justicia financiera y transparencia bancaria.